Quand tombent les intérêts 2025 de votre livret ?

Règle des quinzaines : comment votre Livret A calcule ses intérêts

Chaque année, le fonctionnement d’un livret comme le Livret A obéit à une règle à la fois simple et un peu subtile la fameuse « règle des quinzaines ».

Cela signifie que l’intérêt n’est pas calculé jour après jour, ni versé chaque mois ; à la place, l’année est découpée en 24 périodes fixes : du 1ᵉʳ au 15, puis du 16 au dernier jour du mois.

Concrètement, si vous versez de l’argent sur votre livret entre le 1er et le 15 du mois, ce montant commencera à produire des intérêts à partir du 16.

Si vous versez entre le 16 et la fin du mois, les intérêts ne seront calculés qu’à partir du 1ᵉʳ du mois suivant. Autrement dit, les dépôts portent intérêt uniquement pour des quinzaines entièrement complètes.

De même, un retrait interrompt la production d’intérêts dès la quinzaine en cours : l’argent retiré cesse de rapporter à partir de la quinzaine suivante.

Durant toute l’année, votre banque va donc « cumuler » ces intérêts calculés à chaque quinzaine, mais ils ne sont pas crédités immédiatement : le cumul reste « virtuel », intégré dans le capital via un mécanisme d’« intérêts courus ».

Ce n’est qu’à la fin de l’année, précisément le 31 décembre, que les intérêts acquis sont « capitalisés » : c’est-à-dire qu’ils sont officiellement ajoutés au capital de votre livret.

Dans la pratique, selon la banque, vous verrez ce capital intérêts inclus apparaître en début d’année suivante.

Pour les intérêts de 2025, cela signifie qu’ils devraient être réellement crédités sur votre livret début janvier 2026, souvent entre le 1ᵉʳ et le 5 janvier.

Quelques exemples

Imaginons deux profils d’épargnants :

1. Jean, qui laisse en moyenne 5 800 € toute l’année sur son Livret A. En 2025, le taux (appliqué selon les quinzaines) a varié, mais en considérant un rendement moyen pondéré annuel, la somme générée sur l’année pour ce montant se situe autour de 119 €. C’est ce montant qu’il devrait voir crédité début janvier 2026.

1. Marie, qui maintient son livret au plafond maximal de 22 950 € toute l’année. Elle pourrait voir des intérêts de l’ordre de ≈ 471 € pour 2025 si elle n’a fait ni dépôt ni retrait tard dans l’année. Un point important : si vous effectuez un versement après le 15 décembre, ce dépôt ne produira pas d’intérêts pour 2025 car il ne couvrira pas une quinzaine complète avant la date de calcul finale. Autrement dit, pour maximiser vos intérêts de l’année, mieux vaut éviter de faire des dépôts ou des retraits juste avant la fin décembre.

Pourquoi ce système ?

Ce mode de calcul par quinzaines, et versement annuel remonte à des pratiques historiques quand un calcul quotidien des intérêts était trop complexe. Malgré les technologies modernes, il a été conservé pour sa simplicité relative et sa clarté.

Il garantit également qu’on ne gagne des intérêts que sur ce qui a réellement « survécu » à une quinzaine entière ce qui évite des petites manœuvres pour grappiller un intérêt sur des dépôts très courts.

De plus, l’intérêt versé étant capitalisé fin décembre, non seulement vous recevez le fruit de votre épargne, mais ce montant devient lui-même productif l’année suivante c’est le principe de l’« intérêt composé ».

En résumé

1. Sur un livret réglementé comme le Livret A, les intérêts sont calculés tous les 1er et 16 du mois, donc par périodes de quinze jours.
2. Les dépôts ne produisent des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante, les retraits y mettent fin à la quinzaine en cours.
3. Les intérêts accumulés durant l’année sont capitalisés le 31 décembre, puis crédités sur votre livret en début janvier de l’année suivante.
4. Pour 2025, cela signifie que vos intérêts selon votre solde et vos opérations seront visibles sur votre compte courant janvier 2026.