Paiement à l’étranger : les frais cachés qui peuvent vous coûter cher

Ce qui est réellement gratuit (et ce qui ne l’est pas)

Dans la zone euro, si vous payez en euros avec une carte européenne classique, vous ne payez généralement pas de frais supplémentaires par votre banque : c’est considéré comme un paiement domestique.

Cela signifie que si vous voyagez dans un pays utilisant l’euro (Allemagne, Italie, Espagne, Pays-Bas…), vos paiements par carte peuvent ne rien vous coûter en théorie.

Cependant hors zone euro, les frais bancaires entrent souvent en jeu :

1. Conversion de devises (le plus courant).
2. Frais de paiement international (de 1 % à 3 %).
3. Frais de retrait aux distributeurs (commissions fixes + % du montant).

Selon une étude, pour 1 000 € dépensés hors zone euro, le coût moyen des frais de paiement et retrait peut dépasser 42 € en 2025 avec une carte bancaire traditionnelle.

Frais de conversion de devise : le vrai “coup caché”

L’un des frais les plus opaques est celui lié au taux de change appliqué par votre banque. Quand vous payez dans une devise étrangère, votre banque convertit automatiquement le montant dans votre monnaie.

Ce taux n’est pas le taux réel du marché : la banque ajoute souvent une marge cachée ou commission de conversion de 1 % à 3 % sur le taux interbancaire, ce qui augmente le coût de chaque transaction.

Exemple concret :

Vous achetez pour 300 € de biens à Tokyo (yen japonais). Si votre banque applique une marge de 2 % sur le taux de change, vous payez 6 € de plus sur cet achat sans même voir le détail sur votre relevé.

Cette marge n’apparaît généralement pas comme « frais » distincts, mais est intégrée dans le taux utilisé pour convertir la transaction.

BforBank

Ouverture de compte gratuit Service client disponible 7j/7 Prime de bienvenue jusqu’à 200 €

Je découvre l’offre

Retraits aux distributeurs automatiques : frais visibles… et cachés

Lorsque vous retirez de l’argent à un DAB à l’étranger, plusieurs frais peuvent s’accumuler :

Frais de retrait par votre banque

Certains établissements facturent un forfait par retrait (souvent entre 3 et 5 €) en plus d’une commission proportionnelle (souvent 2 % à 3 %).

Commission du réseau de distributeurs

Dans certains pays ou avec certains guichets indépendants (ex. Euronet), des frais peuvent être facturés par l’opérateur du DAB avant même que votre banque n’intervienne.

Exemple

Sur 129 banques françaises analysées, un retrait de 100 € dans une devise étrangère coûte en moyenne 5,78 € et un retrait de 500 € jusqu’à 22,50 € !

Quand c’est possible, regroupez vos retraits en quelques opérations plus importantes plutôt qu’en plusieurs petits retraits pour réduire l’impact des frais fixes.

Frais de transaction à la carte (hors devise)

Même pour les paiements simples (restaurants, hôtels, transports), des frais dits de transaction internationale peuvent être appliqués :

1. En pratique, pour les cartes traditionnelles, ces frais se situent souvent entre 2 % et 4 % du montant de la transaction hors zone euro.
2. Dans certaines banques ou cartes premium, ces frais peuvent être réduits ou annulés si l’on souscrit à une option spécifique ou un package voyage.

Exemple : si vous dépensez 500 € à Hong Kong avec votre carte française, une commission de 3 % représente 15 € de frais invisibles ajoutés à votre note.

Dynamic Currency Conversion (DCC) : une source de surcoûts

Dynamic Currency Conversion (DCC) est une pratique parfois proposée par certains commerçants ou terminaux à l’étranger : le terminal vous offre de convertir la transaction dans votre monnaie (par exemple, de pesos à euros) au lieu de laisser votre banque faire la conversion.

Cela peut sembler pratique, mais souvent le taux de conversion proposé est beaucoup moins favorable, pouvant coûter des pourcentages supplémentaires importants. Des Experts recommandent donc toujours de payer dans la monnaie locale pour éviter des frais supplémentaires déguisés.

Frais spécifiques selon les zones géographiques Zone Euro

Sous l’effet du règlement européen, les retraits et paiements dans la zone euro avec votre carte française doivent être facturés aux mêmes conditions qu’en France : pas de frais supplémentaires appliqués par la banque émettrice.

Hors zone euro

Dès que vous quittez cette zone, les frais peuvent s’appliquer partout : ainsi que ce soit en Asie, Amériques ou Afrique, attendez-vous à payer combiné de frais de conversion, frais de retrait et frais de transaction selon votre banque et votre carte.

Astuces pour réduire ou éviter les frais cachés

Souscrire une option internationale

Certaines banques françaises proposent des forfaits ou options spéciales (ex. « Option Internationale ») permettant de supprimer ou réduire les commissions sur les paiements et retraits hors zone euro moyennant une cotisation annuelle ou mensuelle.

Utiliser des cartes adaptées aux voyages

Des néobanques et services spécialisés (ex. cartes multi-devises ou Wise) offrent de meilleurs taux de change, frais réduits sur les retraits et faibles commissions globales pour un usage fréquent à l’étranger.

Toujours payer dans la monnaie locale

Ne validez jamais de conversion proposée par le terminal avec votre carte (DCC). Acceptez uniquement les paiements en devise locale pour que votre propre banque ou service gère la conversion, souvent à un meilleur taux.

Éviter les distributeurs indépendants

Privilégiez les DAB de banques locales et non les guichets indépendants, qui peuvent appliquer des frais supplémentaires invisibles.

Voyager ou vivre à l’étranger peut exposer votre portefeuille à des frais bancaires cachés nombreux et parfois élevés :

1. commissions de conversion de devise (souvent 1–3 %) ;
2. frais sur retraits DAB hors zone euro ;
3. frais de transaction internationale sur paiements ;
4. pièges de conversion dynamique (DCC).

Heureusement, comprendre les mécanismes et anticiper ces coûts permet souvent de réduire fortement la facture finale. Un choix judicieux de carte et de moyen de retrait peut représenter économies significatives, surtout pour des séjours longs ou des expatriations.